视点！2026征信新起点：新政修复历史逾期 市场静待涟漪效应

新华财经北京1月3日电（记者 翟卓） “1月1号征信更新了，逾期记录不显示了，一定要好好珍惜．.....”在小红书、抖音、微博等社交媒体上，很多网友晒出自己的征信报告对比截图，“清清爽爽”的新报告也让很多网友留言称赶上了好政策。

而这，主要源于中国人民银行在2025年末出台的一次性信用修复政策，对于2020年至2025年期间，单笔金额不超1万元的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，人民银行征信系统将不予展示。

据了解，本次政策不仅完全免费、免申即享，还设置了几个月的宽限期，即对于个人在2025年11月30日（含）前足额偿还的逾期债务，相关逾期信息将自2026年1月1日起不再展示。而对于个人在2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还的逾期债务，相关逾期信息将于次月月底前不再展示。

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“综合当前公开信息反馈的情况来看，本次信用修复政策的实施效果符合预期，部分在过去5年的逾期信息确实已在征信报告中不再展示。”上海金融与发展实验室特聘高级研究员任涛说，而且2026年才刚刚开始，预计到2026年3月末前，还会有集中归还逾期借款的情况，届时实施效果还将进一步显现。

而结合政策的适用条件看，受访专家认为，此次修复覆盖的群体或具有以下特征：过去几年受疫情影响较大的小微企业主、个体工商户，初入职场或还款习惯尚未成熟的年轻群体，收支盈余有限的新市民群体或职业突发变故人群等。

“符合上述特征的群体一般不存在恶意逾期，多数信用记录总体良好，且逾期金额较小、程度较轻，故其对信用修复的诉求相对较高，此次政策基本能对相关人群的需求实现精准匹配。”上述受访专家说。

据了解，此次政策涉及面广、影响大。北京银行行长戴炜此前就明确表示，这次信用修复政策是帮助个人和家庭重塑信用，提升普惠金融质量的有力举措，消费者、金融机构都将从中受益。

如从个人层面看，任涛预计，随着获得信用修复的群体重获贷款资格，有助于激发新的信贷需求，提升消费意愿与信心；同时，为了避免再次逾期，这类群体的新增消费融资会更加理性，契合真正的消费需求，有助于提升新增消费信贷质量。

不过任涛也提示，鉴于上述群体在未来的融资和消费中或更趋理性，预计对信贷的带动空间有限，具体则要取决于金融机构拓展挖掘此类群体需求的能力。

而从金融机构看，中国工商银行副行长赵桂德此前提到，一方面，一次性信用修复政策能够帮助商业银行更加准确地识别借款人的真实信用状况，通过实施更加有效的信贷投放策略，进一步提升金融服务的精准性和有效性。

另一方面，政策还有利于重塑客户关系。“一次性信用修复政策实施后，相信大家会更加珍视并积极维护自身信用，商业银行也能够在此基础上更好满足客户合理的融资需求。这将有利于商业银行与个人客户之间保持良好关系，为客户提供更好金融服务，打造金融领域良好信用生态。”赵桂德说。

此外，前述受访专家还提到，随着部分逾期借款在2026年3月末前被集中归还，政策助力金融机构收回逾期贷款、提升资产质量的效果也将逐步显现。未来，金融机构在信贷评估中，除参考逾期记录外，还可结合逾期时长、修复时效及修复积极性等维度，对相关主体构建多维信用画像。

值得一提的是，此次政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息并不包括在内。

“获得信用修复后的主体应保持良好信用习惯，真正将信用作为自己拥有的一类资产，通过稳定收入、合理负债、按时还款重建信用价值。”任涛说。

“对金融机构而言，信用修复后的客户是高忠诚度的潜在优质客户，合理引导可实现风险与收益的平衡；对监管部门而言，则需要持续构建有温度的信用体系，这既是稳增长的需要，也是社会公平的体现。”前述受访专家说。